Harga mobil yang mau kamu beli, harga OTR (on the road) dari dealer. Di akad murabahah, bank atau leasing beli mobil ini dulu, terus jual ke kamu dengan margin.
Uang yang kamu bayar di depan. Makin besar DP, makin kecil yang dibiayai, jadi cicilan & total margin ikut turun.
DP minimum beda-beda tiap bank dan leasing, dan aturannya beberapa kali diubah regulator. Cek ke lembaga yang kamu tuju.
Lama cicilan. Tenor panjang bikin cicilan bulanan kecil, tapi total margin yang kamu bayar jauh lebih besar.
Buat kendaraan, usahain tenornya gak lebih dari 4 tahun: nilai kendaraan turun tiap tahun, jangan sampai utangnya lebih lama dari "umur nilai" kendaraannya.
Keuntungan bank atau leasing di akad murabahah. Beda dari bunga: angkanya dikunci sejak akad, gak naik-turun ikut suku bunga.
Per Oktober 2026, promo bank syariah buat mobil baru sekitar 2,2–3,9% flat per tahun (tenor sampai 5 tahun, misalnya BCA Syariah dan BSI OTO), mobil bekas sekitar 6,5%. Leasing atau multifinance biasanya lebih tinggi. Default 5% flat di sini angka tengah.
Pakai angka dari penawaran tertulis bank atau leasing kamu, dan tanya metodenya: flat atau anuitas. Margin yang dikunci sepanjang tenor biasanya lebih tinggi dari margin promo.
Flat: margin = sisa pembiayaan awal × % × jumlah tahun, dibagi rata tiap bulan. Umum di leasing kendaraan. Angka % flat kelihatan kecil, tapi totalnya lebih mahal dari anuitas dengan % yang sama.
Anuitas: cicilan tetap, tapi di awal porsi marginnya besar lalu turun tiap bulan. Umum di KPR bank syariah.
Akad lain kayak MMQ (kepemilikan bertahap) atau IMBT (sewa berujung milik) hitungannya beda-beda tiap bank, belum dihitung di sini.
Biaya yang dibayar di awal selain DP: administrasi, asuransi kendaraan tahun pertama, dan provisi. Angkanya perkiraan, minta rinciannya ke bank atau leasing.
Gaji yang beneran masuk rekening (take home pay), plus penghasilan rutin lain. Kalau berdua sama pasangan dan dua-duanya ikut bayar, jumlahin.
Semua cicilan yang udah ada: kartu kredit, paylater, pinjol, KTA, cicilan HP, kendaraan lain. Ini yang paling sering dilupain pas mau ambil kredit baru.
Uang tunai yang bisa dipakai sekarang. DP & biaya awal diambil dari sini, sisanya dianggap dana darurat.
Biaya hidup sebulan di luar cicilan: makan, transport, listrik, sekolah, dan lain-lain. Dipakai buat ngitung dana darurat kamu cukup berapa bulan.